Что такое банковские гарантии и чем они могут быть полезны малому бизнесу

Многие компании малого бизнеса хотели бы участвовать в обеспечении госзаказа, но их останавливает помимо прочего необходимость в качестве меры обеспечения оттягивать средства из оборота бизнеса. Инструментом решения этой проблемы являются банковские гарантии: банк предоставляет необходимые средства, берёт на себя риски и получает за эту услугу комиссию.

О том, как работают банковские гарантии, рассказал начальник управления развития сегмента МСБ Московского кредитного банка Александр Зуев.

Зачем нужна банковская гарантия

Получить государственный заказ можно только через участие в аукционе или тендере. Федеральный закон №44-ФЗ строго регламентирует правила проведения конкурсов, в том числе в части обеспечения заявок: «Обеспечение заявки на участие в конкурсе или закрытом аукционе может предоставляться участником закупки путем внесения денежных средств или банковской гарантией. Выбор способа обеспечения заявки на участие в конкурсе или закрытом аукционе осуществляется участником закупок».

Обеспечительным платежом компания подтверждает свою финансовую состоятельность и серьёзность намерений. Этот платёж вносится перед подачей документов на рассмотрение конкурсной комиссией. По закону в качестве платежа можно использовать собственные средства или так называемую банковскую гарантию.

  • Банковская гарантия - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором банк (или другая финансовая организация-гарант) выдаёт письменное обязательство уплатить денежную сумму в случае неисполнения условий конкурса.

Важно помнить, что заявка на участие в конкурсе не равнозначна обеспечению исполнения договора. В случае победы в конкурсе уже после подписания договора компания должна будет внести ещё один платёж. Обеспечение заявки обойдется в 0,5-1% от суммы контракта, обеспечение исполнения – от 3 до 30 %. Точную сумму установит в правилах проведения заказчик.

Для обеспечения заявки/исполнения компании придётся вывести из оборота значительные средства, заморозив их на спецсчетах до окончания конкурса, а в случае обеспечения исполнения заявки - до момента подписания акта оказанных услуг. Речь может идти о месяцах. В этом и кроется главное преимущество банковской гарантии – она не отвлекает собственные средства из оборота. Конечно, придётся заплатить банку комиссию за выдачу гарантии, но для многих компаний, в конечном счёте, важнее сохранить деньги в обороте.

Что происходит на рынке банковских гарантий

Рынок госзакупок последнее время активно растёт. В 2017 году он достиг объёма в 36,5 триллионов рублей. За год на этом рынке было заключено около 4 миллионов сделок. Увеличилось и количество уникальных поставщиков, и количество использованных контрактов.

Естественно растёт и число выдаваемых гарантий. Всё больше компаний понимают, что выгоднее воспользоваться посредничеством банка, чем самостоятельно предоставлять гарантийное обеспечение, подчас на несколько тендеров одновременно.

С другой стороны, для банков гарантии - это один из существенных источников комиссионного дохода. Поэтому банки последнее время активно работают над увеличением его доли: ведь это доход без нагрузки на капитал, с меньшими рисками, чем в случае с процентным доходом.

Сейчас в перечне банков, имеющих право работать с гарантиями, - 272 фигуранта. Это те организации, которые соответствуют требованиям к капиталу и соблюдают нормативы. Реестр ведёт Минфин.

В апреле этого года было опубликовано постановление правительства «О требованиях к банкам, которые имеют право выдавать банковские гарантии». Согласно этому документу, со второй половины 2018 года банкам потребуется наличие собственных средств в размере не менее 300 млн. рублей, кредитного рейтинга не ниже уровня B-(RU) агентства «АКРА» или ruB - «Эксперт-РА». С 2020 года требования ужесточаются: рейтинг не ниже BB-(RU) «АКРА» или ruBB «Эксперт-РА».

Но среди банков, соответствующих всем нормативам, активно действуют на рынке далеко не все. В апреле этого года было выдано больше 60 тысяч гарантий обеспечения заявок и контрактов, из них подавляющее большинство пришлось на 25 банков-лидеров рынка. Это порядка 97% всех выданных гарантий. МКБ входит в ТОП-20 банков по объёму выданных гарантий в апреле 2018 года.

Как выбрать банк-гарант

Условия оформления гарантии обычно индивидуальны и зависят от надёжности компании, обратившейся за гарантией, требуемой суммы, сроков предоставления.

Но ни банковская комиссия, ни потолок гарантийного обеспечения не имеют решающего значения при выборе банка-гаранта.

Для большинства клиентов главное – это доверие к кредитной организации, её надежность. Например, МКБ с сентября 2017 года входит в список из одиннадцати системно значимых кредитных организаций. Это основополагающий фактор оценки Центробанка, подчеркивающий стабильность и надёжность банка. Клиенты уделяют такому фактору должное внимание, особенно если речь идёт о крупных контрактах.

Чтобы получить обычную банковскую гарантию, заявителю нужно пройти несколько этапов:

  • Сбор документов и передача их в банк.
  • Анализ документов в банке и вынесение решения. После одобрения заявления компании предоставляется информация о персональных условиях выдачи гарантии, процентных ставках, а также её проект.
  • Заключение договора и выдача гарантии. Компания уплачивает оговоренную сумму вознаграждения. Затем происходит фактическая передача гарантии заявителю и внесение данных о гарантии в реестр.

.…Плюс цифровизация всей страны

Бывает, что процесс получения банковской гарантии может затянуться. Клиентов банка, которые на волне «бытовой» диджитализации стали в целом более требовательны к удобству банковских сервисов, это не всегда устраивает. Поэтому цифровизация мотивирует банки создавать удобные и, главное, быстрые продукты. Простой и интуитивно понятный процесс позволяет оперативно обрабатывать клиентский запрос, а это большое преимущество перед конкурентами. Рынок банковских гарантий здесь не является исключением.

В апреле МКБ запустил программу «Экспресс-гарантии», которая максимально упрощает процедуру: без визита банк, бумажного документооборота, залога и поручительств. Решение в рамках программы принимается в максимально короткий срок: от 15 до 60 минут. Такой качественный цифровой продукт стал возможным, в том числе благодаря совместной работе банка и «Всероссийского банковского центра».

Процесс устроен максимально просто: для получения гарантии требуется заполнить короткую анкету на выдачу гарантии, приложить бухгалтерскую отчётность. Вскоре от банка придет подтверждение с установленным лимитом по гарантии и расчётом комиссии. Готовую гарантию предприниматель может отправлять также в электронном виде, подписав документ с помощью ЭЦП.

Ежедневно через электронную площадку приходят почти пятьдесят заявок, всего за полтора месяца банк рассмотрел больше двух тысяч обращений на общую сумму свыше 4 млрд. рублей. Динамика положительная. Мы рассчитываем, что до конца года количество ежедневных обращений вырастет в два-три раза.

Источник: https://biz360.ru/materials/chto-takoe-bankovskie-garantii-i-chem-oni-mogut-byt-polezny-malomu-biznesu/

8 (499) 938-43-42
Москва, ст. м. "Тульская", Варшавское ш., д.11, 2 этаж
wellsy-06


Скачать TeamViewer

Принимаем к оплате:


Производственный календарь
на 2019 год

Узнайте первыми об акциях и скидках, получайте свежие новости и полезные материалы по продуктам 1С еженедельно!

Наверх